Альфа-Банк начнет c нуля

Альфа-Банк планирует запуск одной или нескольких digital-компаний, которые будут оказывать финансовые услуги. Почему Альфа-Банк отказался развивать digital в рамках действующего бизнеса, что по этому поводу думает Олег Тиньков и произойдет ли исход российских банков в виртуальный мир?

В ЦБ в последнее время существует конфликт интересов. Об этом в четверг, 5 октября, заявил зампред Альфа-банка Алексей Марей, сообщает Rambler News Service.

Альфа-Банк будет развивать digital-банкинг с нуля, отдельно от действующего бизнеса, заявил 5 октября на форуме Finopolis-2017 в Сочи главный управляющий директор, заместитель председателя правления Альфа-Банка Алексей Марей. Проекты будут взаимодействовать под зонтичным брендом «Альфы» и, возможно, конкурировать между собой. Пилот планируется запустить через несколько месяцев.

«Если начинать банк сегодня, то существуют технологии, которых не существовало десять лет назад. Точно будет происходить создание отдельного банка, который stand-alone basis будет в первую очередь заниматься развитием розничных продуктов. Может быть, будет не одна такая компания, а несколько сервисов — нишевых игроков, которые будут решать конкретные проблемы клиентов в конкретных нишах», — рассказал Марей.

По словам Алексея Марея, большие банки перестают замечать ниши и теряют в качестве обслуживания микросегментов. «Если представить будущее, это может быть облако сервисов, которые объединены одним брендом, взаимодействуют с регулятором в рамках юридического поля, но каждый из которых имеет свою нишу и дополняют друг друга», — пояснил он. По замыслу эти проекты могут конкурировать как между собой, так и с Альфа-Банком. «В каких-то моментах они дополняют друг друга, в каких-то — конкурируют. Если параллельная команда придумает какой-то сервис и клиенты Альфа-Банка начнут туда уходить, значит туда будут уходить и клиенты с рынка. Мы будем строить бизнес по принципам открытой конкуренции», — заявил Марей.

По информации Банки.ру, пилот может быть запущен уже через несколько месяцев. «Альфа-Банк хочет сделать свой «Рокет», — сказал собеседник Банки.ру. Сам Марей сообщил, что запуск состоится в следующем году.

Основатель первого онлайн-банка Олег Тиньков одобрил планы Альфа-Банка по созданию digital-банка с нуля. «Они умные, грамотные люди и делают правильную вещь. Есть шанс сделать это с нуля, так как это другие процессы, другой менталитет обслуживания клиентов. Мы были рождены не иметь отделений, все процессы выстроены таким образом, чтобы привлечь клиентов через Интернет, у нас нет конфликта между командами», — объяснил Тиньков.

«Существующим банкам с их филиальной сетью будет сложно сделать прорыв в диджитализации не в смысле обслуживания клиентов, а в смысле привлечения новых. У них изначально заложен определенный родовой конфликт, родовая травма. Это значит, что рано или поздно наступит конфликт департаментов, когда они будут выяснять, чей это клиент, кто его привлек и кому достанутся бенефиты», — сказал Тиньков в ходе дискуссии на Finopolis-2017.

Заместитель председателя правления ВТБ Ольга Дергунова высказала скептическое отношение по поводу того, что банкам надо необходимо непременно мигрировать в цифровой мир.

«Помните старый анекдот о том, можно ли построить шведский социализм в СССР? Ответ: нет, нельзя, очень мало шведов. Когда ты являешься единственным банком — держателем банкомата на станции Топь, где ближайший полицейский участок находится в ста километрах, то любая попытка убрать этот банкомат может привести к народным волнениям», — сказала Дергунова на форуме в Сочи.

«Крупные банки, банки с госучастием продолжат нести на себе эту долю социальной ответственности. Будем двигаться вместе со страной и той степенью диджитализации, которая существует. У нас 11 часовых поясов, и не все могут насладиться удобным p2p-переводом из мобильного приложения», — подчеркнула она.

Эксперты считают, что двигаться в цифровой мир банкам необходимо, но для этого нужны значительные инвестиции, окупить которые можно с помощью высокомаржинального кредитования.

Совладелец Модульбанка Яков Новиков полагает, что развитие цифрового банкинга — единственно возможная стратегия для любого банка.

«Иногда мне это напоминает спор по поводу того, а стоит ли делать цифровые фотоаппараты, или люди все-таки любят олдскульные бумажные фотографии. Сейчас на рынке очень мало полностью дистанционных и цифровых игроков. Но постепенно появляются новые — Touch Bank, давно работает «Рокетбанк». На рынке для малого бизнеса серьезным конкурентом Модульбанка является только «Тинькофф». Пространство для новых онлайн-банков, конечно, есть. Но клиенты всегда будут задавать себе вопрос: а зачем менять то, что и так хорошо работает?» — отметил Новиков.

По словам Новикова, цифровой банкинг сейчас один из наиболее привлекательных сегментов для инвестиций. «Например, в сегменте малого бизнеса темпы роста доли онлайн-банков значительно выше, чем у конкурентов. Только за два года Модульбанк, «Тинькофф» и «Точка» привлекли больше 400 тысяч компаний и предпринимателей», — указал он. Яков Новиков считает, что для крупных банков, таких как «Альфа», более правильной стратегией является покупка финтех-компаний, нежели эксперименты по запуску с нуля.

«Запуск с нуля, конечно, дешевле, но больше рисков и потеря двух-трех лет, которые были у первых цифровых банков. Остальным придется либо догонять, либо покупать. Но выбор альтернатив для покупки очень узкий», — считает он.

На рынке было несколько попыток создания банков, работающих без офисной сети, напоминает директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко. «Пока на рынке известен только один проект, сумевший сформировать большой пул клиентов и построить эффективный бизнес. Однако сейчас на рынке можно наблюдать другой процесс — перевод банками операций в онлайн-пространство с сохранением офисной сети. Это эволюционный путь, который, вероятно, позволит банкам в среднесрочной перспективе сократить количество офисов, сделать их в более «легком» формате, а в долгосрочной — вообще отказаться от них либо существенно сократить их количество», — рассуждает эксперт.

«Помимо повышения доверия от более продвинутой аудитории, которая все равно все больше тяготеет к онлайновому решению своих задач, для банков это также путь к оптимизации затрат на содержание розничной сети. Сами по себе дистанционные финансовые услуги не новое направление для российского рынка. По такому принципу работают не только некоторые банки, но и все сервисы электронных денег. В «Яндекс.Деньгах» все 34 миллиона кошельков открыты дистанционно, 11 миллионов виртуальных карт и большая часть из 600 тысяч пластиковых также получены дистанционно», — рассказала директор по продуктам «Яндекс.Денег» Алла Савченко.

«Построение полностью цифрового банкинга является дорогим проектом, окупить который способна модель высокомаржинального кредитования», — полагает ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексей Сучков.

«Построение инфраструктуры для такого бизнеса требует затрат, которые могут быть в разы больше, чем у классического банка. Так, у Тинькофф Банка отношение операционных расходов, куда относятся в том числе содержание штата IT-специалистов и издержки на развитие сервисов, превышает 8% к средним активам. Притом что в отличие от традиционных кредитных организаций банк не несет издержек на содержание региональной сети. У универсальных банков показатель даже с учетом расходов на сеть составляет обычно 3—5%», — сказал Сучков.

«Существенного роста количества полностью цифровых банков ожидать не стоит, но тренд на замещение офлайн-операций сохранится. По данным Банка России, количественная доля операций физлиц, совершенных через системы ДБО, по итогам первого полугодия 2017 года достигла 40% против 30% в 2012 году»,  — отметил Алексей Сучков.

«Цифровой банкинг набирает популярность за счет преимуществ перед традиционной моделью розничного банковского обслуживания в отделениях. В то же время остаются сегменты населения (в первую очередь старшее поколение) для которых традиционный банкинг привычнее и удобнее. Поэтому полного исчезновения отделений в ближайшем будущем ожидать не стоит», — прогнозирует сооснователь «Рокетбанка» Алексей Колесников.